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【高新认定】苏宁银行成为江苏首家高新认定的商业银行

  近日,江苏苏宁银行通过国家级高新技术企业认定(证书编号:GR202132012299),成为江苏省首家获此殊荣的商业银行。这表明江苏苏宁银行已掌握技术创新能力与高端技术开发能力,拥有核心关键技术与自主知识产权,具备提供高技术产品的实力。

  截至2021年末,江苏苏宁银行超过50%的员工从事产品研发、工程、大数据、区块链、金融云、数据风控等工作,累计申请技术发明专利110余件、发表软件著作权35项,获得各类省(部)市级奖项50余件,其中连续两次荣获中国人民银行科技发展奖、成为全国金融业首家获评DCMM(数据管理能力成熟度评估模型)三级的企业、入选国家工信部2020年大数据产业发展试点示范项目和江苏省2021年区块链产业发展试点示范项目。

  江苏苏宁银行坚持科技立行,矢志打造“专精特新”银行,特别是运用新兴的数字技术,改造传统的金融服务,升级成数字金融服务,实现“科技使金融更简单”。

  小微风控卡脖子攻关工程

  有了场景的流量,客户进来了,银行需要做风险审批。在传统小微企业贷款流程下,小微企业主需要提供许多复杂材料。同时由于难以提供靓丽的财务报表,许多普惠需求无法得到满足,传统小微贷款申请要1-3天才能审批下来。

  为了识别和突破制约普惠金融发展的瓶颈,江苏苏宁银行创立的“小微风控卡脖子攻关工程”项目,集中业务、风险、科技、研究的精兵强将,形成合力。在4大环节再造小微金融全流程,解决获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警等环节的“卡脖子”问题,具体来说:

小微获客环节,江苏苏宁银行通过金融开放平台、远程运营中心、升级通进行流量、电销、线下三结合的O2O获客,解决获客难问题。目前,升级通已经实现线下小微客户无纸化进件,而且进件从之前1-3天缩短到30分钟以内完成。

  风险审批环节,打造了60多个基于丰富行业数据如税务、发票、工商、司法、餐饮、烟草等机器学习模型,并通过自研的“透镜”风控决策引擎支持基于模型的22个产品全线上风险决策。

  用信放款环节,基于债务人还款记录、征信记录和纳税数据,打造还款意愿模型,基于实时计算技术,评估债务人当前还款能力和意愿,自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等,进行客户统一额度管控,在做好贷中风险线上监控的同时,实现用信通过率超过90%。

  贷后预警环节,远程银行中心基于电话和视频对小微客户进行贷后回访,“秋毫”系统基于行业数据、企业风险模型进行风险客户预警,实现整体预警覆盖率50%、自营产品预警覆盖率100%,“升级通”用于客户经理进行线下预警信号核实处置。

  基于以上科技,江苏苏宁银行实现了让企业主申请小微贷款更简单。截至2021年12月底,江苏苏宁银行线上普惠小微信用贷款授信41.5万户,放款35万户,在贷17.7万户,累计放款金额431亿,在贷余额155亿。

  线上线下融合的分布式核心系统

  几十万户的小微企业客户,开户、借款、还款操作频繁,突发流量大,线上、线下获客皆有,没有强壮、灵活、低成本的核心系统支撑是不可能的。

  瞄准海量、小额、高频的小微业务特征,江苏苏宁银行锻造了自主知识产权的“云开”核心系统。“云开”核心系统通过采用分布式技术架构,将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中,重点解决传统线上、线下双核心的不支持高并发交易、产品研发交付慢、研发运维成本高等问题。

  “云开”支持高并发交易。由于采用了分布式微服务架构,同时交易核算分离,“云开”核心系统的端到端交易性能得到大幅提升,联机交易处理能力达到1000TPS(每秒处理事务数)、查询交易处理能力达到10000TPS,并可通过增加硬件资源快速进行在线扩容。

  “云开”产品研发交付快。“云开”核心系统对互联网背景下的金融产品模型进行了深度的思考及抽象,重新提炼和梳理了金融产品模型的参数、组件、部件及模板,利用产品工厂的设计理念,实现金融产品从建模、配置、发布、下线的全生命周期流水线管控及零编程参数化配置,大大降低了产品研发交付的成本和周期。

  “云开”运营成本低。核心系统硬件全部采用国产的X86服务器,软件层面采用了远程分布式微服务调用架构,大量使用基于开源软件深度定制的软件。“云开”核心系统全部软硬件采购成本控制在1000万元以内,且维保费用低廉,较同等规模银行核心系统的软硬件采购成本节约1500万元以上,后续每年可节约维保成本500万元以上,使得单账户年运维成本仅1.2元。

  支持场景金融的金融开放平台

  江苏苏宁银行将银行开在实体经济场景里,基于自主创新的金融开放平台,与洁柔、沃得、海尔、途虎、美团、狮桥、三棵树、中和农信等实体经济场景平台建立了合作,实现批量获客。

  截至2022年2月底,江苏苏宁银行通过金融开放平台外输的API(应用程序接口)数量达到698个,包含了授信申请、协议签署、文件传输、放款申请、还款申请、账户开立及相关查询交易等功能,对接合作平台105家,创建应用121个,重点为小微企业提供从融资到理财的一整套金融服务。

  金融开放平台,支持海量并发。目前日均API调用量270万,高峰TPS超过2000,7×24小时服务,让场景对接更节约人力。具体来说,标准产品对接仅需5步即可投产运营,行方投入10人天以内,合作方使用SDK(软件开发工具包)接入平均只需15人天。此外,除了传统API对接模式,金融开放平台还支持更加便捷的HTML5标准和微信小程序对接方式,进一步降低合作方的对接成本。

  提升电销效率的AI精准营销

  人工智能提升金融服务效能显著。江苏苏宁银行吸纳了业内顶尖的复合型专家,组建了一支AI建模团队,团队中硕博人才占100%,且80%具备业内头部机构履历。这支建模团队通过数据驱动业务发展,不断挖掘数据价值,在银行营销、风控、用户体验等场景起到了关键作用。

  其中,在智能营销领域,江苏苏宁银行自研智能响应率模型领先于同业,首次将深度学习算法应用在营销领域,成功将开源机器算法CatBoost在电销领域进行了突破应用,实现了数据模型驱动业务发展的目标,智能响应率模型的落地将微商贷电销申请转化率提升了3倍,将单个客户授信额度提升100%、获客成本降低到原来的一半。模型精准识别到客服团队人均拨打量与最终转化率的关系,通过数据帮助建立最优拨打量分配机制。

  高效的智能响应率模型,离不开强大的AI算法平台。江苏苏宁银行打造了“两仪”AI算法平台,集模型开发、模型部署、模型监控、模型分析四大板块功能于一体,相较于普通算法平台,“两仪”平台可以提供全流程、符合数据安全规范的建模服务,“两仪”平台较传统模型平台节省人力成本达10倍,模型全生命周期投产流程可缩短至1个月内,模型部署可以做到小时级,模型监控可以做到实时,且支持亿级数据毫秒级预测,单笔50毫秒内响应。

  浪成于微澜之间

  风起于青萍之末,浪成于微澜之间。成为国家高新技术企业不是终点,而是起点。江苏苏宁银行将继续坚持科技驱动的O2O银行的发展理念,贯彻“金融科技+场景金融=普惠金融”的发展战略,深入推进数字银行建设,打造极致用户体验金融产品,使得金融能够像水一样渗透到更多的实体经济场景中去,致力于成为一家“专精特新银行”。

  文章内容转载:澎湃新闻

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